【按揭小百科】瞞住老婆抵押自住物業借財仔，險變銀主盤，如何解救？

過去兩年疫情影響下，相信不少人都過得不容易，一波又一波的抗疫措施影響下，經營小生意的人士，可能較一般「打工仔」更難捱。我們便有一個已經跟進一年多的個案，見證客戶小生意虧損，要一再融資，再到生意結束，變回打工仔，但卻因生意欠下的債務被財務公司追數收樓，險變為一無所有，如何助他扭轉困局呢？

這個客戶年多前首次找我們幫忙時，生意已經出了問題，已經借了一堆私人貸款，但所得資金仍不足以「填氹」，於是他便想到用自己物業套現，由於物業是與太太聯名持有，他又不想太太擔心，想要做俗稱「單邊按揭」，即是在不通知太太的情況下，抵押自己的一半業權向財務公司貸款。我們當時覺得客戶這樣做風險太高，而且每月還款等同他每月收入，根本不可行，情況只會越來越壞。是以，我們建議客戶向太太坦白，與太太一起把物業於銀行作低息轉按套現，會更為可行。客戶在諮詢後，並沒有再進一步行動，直至半年前客戶再次向我們求救。

原來，客戶當日並沒有聽取我們建議，他持續隱瞞太太，並真的找財務公司做了「單邊按揭」，借了約180萬元，息率逾24厘，每月還款近5萬元，連同客戶早前欠下的私貸及原本的一按貸款，每月還款多於收入。由於再出現周轉不靈情況，他又再向另一家財務公司再貸款數十萬元，最終無力償還，生意結束，客戶轉回做「打工仔」，同時被兩間財務公司入紙法庭，進入收樓程序。

由於已發展到即將淪為銀主盤的階段，客戶太太這時已經了解整件事的來龍去脈，在我們介入前，太太已經接受要拍賣單位用以還債。不過，在我們找銀行估價後，發現拍賣價才不到700萬，但客戶單位於銀行估價近800萬，差距近100萬元，就這樣被銀行拍賣，好像是「蝕上加蝕」。於是，我們立即為客戶找到一家較低息的融資機構願意批出達估值70%按揭，即可借近560萬元給客戶一次過清還一按、財仔二按及私貸，息率約9厘，每月還款約4.2萬元，較原本客戶原本單一筆財務公司還款已逾5萬元低很多。

當然9厘息也算是高息，因此我們建議客戶與太太先做好還款紀錄，希望於數月內令信貸評級回升，然後可再轉回銀行低息按揭。這方法可令客戶不用賣樓，只要再能咬緊牙關「捱」幾個月，便有可能可擺脫財務困境。

其實，遇到財務困境，只要向資深專業顧問查詢，他們會了解客戶背景作出詳細分析，以客戶利益為前提，正如這個個案，如果客戶當初接納專業顧問建議並及早解決問題，就能省卻了不少金錢損失，不用走冤枉路了﹗