【按揭小百科】擔保令到自身難保？
數月前，有一位客戶認為自己收入穩定亦無任何負債，申請按揭應可萬無一失，故趁樓價回落便購入心儀物業。不過，在銀行申請按揭時，銀行在其信貸紀錄中發現他於數年前成為了按揭擔保人，客人才突然記起，他大約在8年前成為其姪女的按揭擔保人，故此，他現時的按揭成數要扣減一成及計算供款佔入息比率要扣減10%，這完全超出了他的預算，最後更要透過財務公司才可以渡過危機。
其實，筆者過往曾多次提醒大家，假如打算做按揭擔保人，請先要留意以下幾點：第一，若借款人一旦斷供，便要承擔起整筆債務，最壞情況更可能會導致破產；其二，很多時候一對情侶情到濃時，都憧憬能夠建立一個小家庭，可能會成為其中一方的按揭擔保人，但若然不幸地分手收場，要注意即使一段關係結束，但擔保人的身份並不會就此完結，必須透過借款人幫助下，才可以解除擔保人身份；第三，將來置業時，不單按揭成數要扣減一成，在計算供款能力時，銀行更會將你擔保的物業貸款計算在內，換言之，除非收入非常高，否則日後自己買樓會難以通過入息要求，因此，必須要考慮清楚自己的承擔能力才決定是否做按揭擔保人。
除了按揭擔保人外，大家打算做其他方面的擔保人亦要考慮清楚。就筆者所見，誤做擔保人而影響按揭批核的個案屢見不鮮，曾經有一位客戶在申請按揭時才發現其信貸評級跌至II級別，究其原因﹖原來她於十多年前為當時的男友作車貸擔保人，分手後前男友斷供車貸，但有關方面未曾向客戶追收貸款，故此客戶懵然不知，直至申請按揭時才知大禍臨頭﹔亦有一位客戶曾為家人的公司作公司貸款擔保人，其後公司欠款，客戶被銀行追債，最後更要破產收場，現在雖然過了破產期，但申請按揭仍然困難重重。
最後，筆者不厭其煩再作善意提醒，各位在7分感情之餘亦要保持3分理性，免得成為擔保人令到自身難保，影響日後置業計劃，屆時便會恨錯難返。
利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣
